Voor deze gevallen is in het Nieuw Burgerlijk Wetboek (NBW) een artikel opgenomen, namelijk artikel 7:961 BW. Dit artikel bepaalt dat de verzekerde zelf kan kiezen welke verzekeraar hij aanspreekt voor zijn schade. De aangesproken verzekeraar handelt de schade af en pleegt verhaal op de andere verzekeraar(s). In de basis moeten alle verzekeraars aan de schade meebetalen “naar evenredigheid van de bedragen waarvoor eenieder kan worden aangesproken”. (7:961 lid 3 BW)
Een Na U clausule is een bepaling op een polis of in de voorwaarden die stelt dat elke andere verzekering waarop hetzelfde belang verzekerd is, voorgaat. Op die manier wordt de hierboven vermelde evenredigheid dus buiten werking gesteld. Een andere benaming voor de Na U clausule is de Non contribution clause.
Twee varianten
Er bestaan twee varianten van de Na U clausule, namelijk de harde en de zachte variant. De zachte variant heeft de volgende strekking:
“Aan deze verzekering kan geen recht op schadevergoeding worden ontleend wanneer de schade gedekt is op een andere verzekering, al dan niet van een oudere datum.”
Er wordt dus gesteld dat als er een andere verzekering bestaat waarop de schade is gedekt, deze andere verzekering voorgaat.
Bij de harde Na U clausule wordt er aan die bepaling nog eens toegevoegd “of op een andere verzekering gedekt zou zijn als deze verzekering niet bestond”.
Met andere woorden: als er een andere verzekering bestaat die het belang dekt, moet de polis met de harde Na U clausule helemaal worden “weggedacht”. Op deze manier gaat de harde clausule boven de zachte clausule.
Binnen het Verbond van Verzekeraars is een richtlijn afgesproken die stelt dat verzekeraars zich naar hun verzekerden niet zullen beroepen op samenloopclausules zoals de na U clausule. De verzekerde kan zijn schade dus echt gewoon melden bij de verzekeraar van zijn keuze, zolang hij daar een polis heeft lopen waarop de schade is verzekerd natuurlijk. De aangesproken verzekeraar zou de schade in behandeling moeten nemen. (Helaas komt het in de praktijk toch nog wel eens voor dat een verzekeraar een schade afwijst met verwijzing naar een na U clausule.)
De aangesproken verzekeraar heeft overigens wel het recht om te wachten met uitbetalen totdat verzekerde alle andere verzekeringen heeft genoemd. Het is natuurlijk belangrijk dat deze verzekeraar weet bij welke partijen hij kan verhalen.
Geschillencommissie Samenloop
Natuurlijk komt het wel eens voor dat er samenloop is van twee polissen die allebei de zachte of allebei de harde Na U clausule hebben. Jurisprudentie wijst uit dat deze bepalingen dan tegen elkaar wegvallen, en dat dan de evenredigheid uit het eerder genoemde artikel 7:961 BW van toepassing is.
In de praktijk zijn er toch nog gevallen waarbij het niet duidelijk is of er wel sprake is van samenloop, en gevallen waarbij verzekeraars het oneens zijn over de verdeling van de uitgekeerde schade. Bij het Verbond van Verzekeraars is de Geschillencommissie Samenloop actief. Verzekeraars die zich bij een onderling geschil richten tot deze commissie krijgen een bindend advies. De uitspraken van deze commissie zijn openbaar. De uitspraken van de commissie en de samenloopregelingen die bij het Verbond zijn afgesproken vindt u op de site van het Verbond.